Pikalaina vs. kulutusluotto – Kumpi sopii sinulle?

Sekä pikalaina että kulutusluotto ovat vakuudettomia lainoja, mutta ne eroavat toisistaan lainasumman, takaisinmaksuajan ja koron osalta. Tässä oppaassa kerromme erot ja autamme valitsemaan oikean lainan juuri sinun tilanteeseesi.

Mikä on pikalaina?

Pikalaina on pieni laina, jonka saa nopeasti tilille – usein muutamassa minuutissa. Tyypilliset ominaisuudet:

• Lainasumma: 100 € – 4 000 €
• Takaisinmaksuaika: 1 kk – 3 vuotta
• Todellinen vuosikorko: tyypillisesti 20–50 %
• Päätös: minuuteissa
• Käyttötarkoitus: vapaa

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on suurempi vakuudeton laina, jolla on yleensä pidempi takaisinmaksuaika ja alempi korko. Tyypilliset ominaisuudet:

• Lainasumma: 1 000 € – 70 000 €
• Takaisinmaksuaika: 1 vuosi – 15 vuotta
• Todellinen vuosikorko: tyypillisesti 5–20 %
• Päätös: usein samana päivänä
• Käyttötarkoitus: vapaa

Pikalaina vs. kulutusluotto: tärkeimmät erot

• Lainasumma: Pikalaina 100–4 000 €. Kulutusluotto 1 000–70 000 €.
• Takaisinmaksuaika: Pikalaina 1 kk – 3 v. Kulutusluotto 1 v – 15 v.
• Korko: Pikalainan korko on selvästi korkeampi, kulutusluoton edullisempi.
• Päätös: Pikalaina saadaan minuuteissa, kulutusluotto tunneissa.
• Kokonaiskulut: Pikalainassa kulut pienet absoluuttisesti (lyhyt aika), mutta suhteellisesti korkeat.

Milloin kannattaa valita pikalaina?

Pikalaina sopii hyvin, jos:

• Tarvitset rahaa nopeasti (esim. autonkorjaus, lääkärikäynti)
• Lainan tarve on pieni (alle 4 000 €)
• Voit maksaa lainan takaisin nopeasti (muutamassa kuukaudessa)
• Tiedät että kuukausierä mahtuu hyvin budjettiisi

Milloin kannattaa valita kulutusluotto?

Kulutusluotto sopii hyvin, jos:

• Tarvitset isomman summan (yli 4 000 €)
• Haluat pidemmän takaisinmaksuajan (yli vuosi)
• Haluat edullisemman koron (alle 20 %)
• Suunnittelet isompaa hankintaa (remontti, auto, häät)
• Aiot yhdistää vanhoja lainoja

Esimerkki: hinnoittelueron suuruus

Pikalaina: 2 000 €, takaisinmaksuaika 12 kk

• Todellinen vuosikorko 35 %
• Kuukausierä noin 200 €
• Korkokulut yhteensä noin 400 €

Kulutusluotto: 2 000 €, takaisinmaksuaika 12 kk

• Todellinen vuosikorko 12 %
• Kuukausierä noin 178 €
• Korkokulut yhteensä noin 130 €

Säästö: kulutusluotto on noin 270 € halvempi samalla lainasummalla ja takaisinmaksuajalla.

Yhteenveto

Jos sinulla on aikaa odottaa muutamia tunteja päätöstä ja tarvitset isomman summan, kulutusluotto on lähes aina edullisempi vaihtoehto. Pikalaina on järkevä vain, jos rahan tarve on todella akuutti ja pieni.

Usein kysytyt kysymykset

Onko kulutusluotto pankkilaina?

Kulutusluottoja myöntävät sekä perinteiset pankit että digitaaliset luotonantajat. Molemmat ovat Finanssivalvonnan valvonnan alla.

Voinko saada pikalainan luottohäiriöisenä?

Useimmat lainanantajat eivät myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville. Lue lisää luottotietojen vaikutuksesta.

Onko pikalainoilla aina korkea korko?

Pikalainojen korot ovat lakisääteisesti rajattu, mutta yleensä korkeampia kuin kulutusluottojen, koska riski on lainanantajalle suurempi. Vertaa aina todellista vuosikorkoa.