Todellinen vuosikorko vs. nimelliskorko – Mikä on lainan oikea hinta?

Lainan hintaa vertaillessa moni katsoo ensimmäisenä nimelliskorkoa – mutta se ei kerro koko totuutta. Todellinen vuosikorko on ainoa luku, jolla voit vertailla eri lainoja keskenään luotettavasti. Tässä oppaassa kerromme, mistä se muodostuu, miten se eroaa nimelliskorosta ja miksi se ratkaisee lopullisen lainan hinnan.

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorko on lainasopimuksessa ilmoitettu peruskorko, jonka lainanantaja perii lainasta vuositasolla. Esimerkiksi jos nimelliskorko on 5 %, sinä maksat vuodessa 5 % lainan pääomasta korkokuluina.

Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä muita lainan kuluja, joten se antaa lainasta liian edullisen kuvan.

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko (TVK) sisältää kaikki lainan kulut:

• Nimelliskorko
• Mahdollinen avausmaksu tai järjestelypalkkio
• Kuukausi- tai tilinhoitomaksut
• Muut pakolliset kulut

Todellinen vuosikorko on lakisääteinen luku, joka kaikkien Suomessa toimivien lainanantajien on ilmoitettava avoimesti. Sen avulla pystyt vertaamaan eri lainojen kokonaiskustannuksia samalla mittarilla.

Esimerkki: nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Otetaan 10 000 € laina, takaisinmaksuaika 5 vuotta.

Laina A

• Nimelliskorko: 4,9 %
• Avausmaksu: 200 €
• Kuukausimaksu: 6 €/kk
• Todellinen vuosikorko: 8,1 %
• Korkokulut yhteensä: noin 2 198 €

Laina B

• Nimelliskorko: 7,5 %
• Avausmaksu: 0 €
• Kuukausimaksu: 0 €/kk
• Todellinen vuosikorko: 7,5 %
• Korkokulut yhteensä: noin 2 026 €

Vaikka Laina A:n nimelliskorko (4,9 %) näyttää selvästi edullisemmalta, todellisuudessa Laina B (7,5 %) tulee kuukausimaksujen takia halvemmaksi yli 170 eurolla.

Miksi todellinen vuosikorko on tärkeä?

Todellinen vuosikorko on EU-direktiivin sääntelemä yhtenäinen vertailuluku. Sen avulla:

• Voit vertailla eri lainanantajien tarjouksia samalla mittapuulla.
• Et voi tulla harhaanjohdetuksi houkuttelevalla nimelliskorolla.
• Pystyt arvioimaan lainan kokonaiskustannukset.
• Näet, kuinka paljon laina todella maksaa takaisinmaksuajan aikana.

Mistä todellinen vuosikorko muodostuu käytännössä?

Lainanantajan on lakisääteisesti ilmoitettava edustava esimerkki jokaisesta laina-tarjouksesta. Edustava esimerkki sisältää:

• Lainasumma
• Takaisinmaksuaika
• Todellinen vuosikorko
• Arvioitu kuukausierä
• Lainan kokonaiskustannukset

Lainafyn vertailussa edustava esimerkki näkyy jokaisen lainan kohdalla ”Näytä lisätiedot” -osiossa.

Usein kysytyt kysymykset

Onko todellinen vuosikorko aina suurempi kuin nimelliskorko?

Käytännössä lähes aina kyllä, koska todelliseen vuosikorkoon lisätään kaikki lainan kulut. Jos laina on täysin kuluton (ei avaus- tai kuukausimaksuja), todellinen vuosikorko voi olla yhtä suuri kuin nimelliskorko.

Miksi todellinen vuosikorko vaihtelee henkilökohtaisesti?

Lainanantajat tekevät henkilökohtaisen luottopäätöksen, jonka perusteella määräytyy yksilöllinen korko. Mainoksissa ilmoitettu ”korko alkaen” -luku on parhain mahdollinen, ja toteutunut korko voi olla suurempi luottoluokituksesi mukaan.

Voinko luottaa todelliseen vuosikorkoon?

Kyllä – todellisen vuosikoron laskenta on tarkasti säänneltyä EU-direktiivissä ja Suomen kuluttajansuojalaissa. Kaikkien Suomessa toimivien lainanantajien on käytettävä samaa laskentakaavaa.

Lue myös: Lainan kilpailutus – Näin löydät edullisimman lainan.