Kuinka paljon lainaa voit järkevästi ottaa? – 30 % nyrkkisääntö

Ennen lainan ottamista on tärkeää tietää, kuinka paljon lainaa todella voit ottaa joutumatta taloudellisiin vaikeuksiin. Tässä oppaassa kerromme yleisen 30 %-nyrkkisäännön, esimerkkilaskelmat eri tulotasoille ja varoitusmerkit yli-velkaantumisesta.

30 %-nyrkkisääntö: yleinen suositus

Yleinen taloudellinen ohjenuora on, että kaikkien lainojesi yhteenlaskettu kuukausierä ei saisi ylittää 30 % nettotuloistasi. Tähän lasketaan mukaan:

• Asuntolainan lyhennys ja korot
• Autolainan kuukausierä
• Kulutusluottojen erät
• Luottokorttilaskut (jos sinulla on käyttölainaa)
• Opintolainan lyhennykset (jos maksat aktiivisesti)

Tämä raja jättää tarpeeksi pelivaraa päivittäisille menoille, säästämiseen ja yllättäviin kustannuksiin.

Esimerkkilaskelmat eri tulotasoille

Esimerkki 1: Nettotulot 2 000 €/kk

30 % nettotuloista = 600 €/kk – tämä on maksimi-kuukausierä kaikille lainoillesi yhteensä.

Käytännössä, jos sinulla ei ole muita lainoja, voit ottaa esimerkiksi:

• 10 000 € lainan 2 vuoden takaisinmaksuajalla (kuukausierä noin 470 €).
• 20 000 € lainan 4 vuoden takaisinmaksuajalla (kuukausierä noin 485 €).

Esimerkki 2: Nettotulot 3 000 €/kk

30 % nettotuloista = 900 €/kk.

Voit ottaa esimerkiksi 30 000 € lainan 5 vuoden takaisinmaksuajalla (kuukausierä noin 580 €).

Esimerkki 3: Nettotulot 4 500 €/kk

30 % nettotuloista = 1 350 €/kk.

Voit ottaa esimerkiksi 50 000 € lainan 7 vuoden takaisinmaksuajalla (kuukausierä noin 775 €).

Yli-velkaantumisen varoitusmerkit

Jos huomaat itsesi jossain seuraavista tilanteista, lainaa ei kannata ottaa lisää:

• Joudut säännöllisesti ottamaan uutta lainaa vanhojen maksamiseen.
• Kuukausierät vievät yli 40 % nettotuloistasi.
• Sinulla ei ole säästöjä yllättäviä menoja varten.
• Joudut käyttämään luottokorttia päivittäisiin ostoksiin.
• Maksuhäiriömerkintä on uhkaamassa.

Jos sinulla on useita pieniä lainoja, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi ja edullisemmaksi lainaksi.

Mihin laina kannattaa ottaa?

Järkevä laina on sellainen, joka parantaa taloudellista tilannettasi pitkällä aikavälillä:

• Asunnon ostaminen – kasvattaa omaisuutta.
• Auton hankinta – jos tarvitset auton työhön.
• Koulutus – nostaa ansaintapotentiaalia.
• Remontti – nostaa asunnon arvoa.
• Lainojen yhdistäminen – alentaa kokonaiskuluja.

Mihin lainaa ei kannata ottaa?

• Lomamatkat tai elämäntyylin ylläpito.
• Sijoittaminen pörssikursseihin.
• Toisen henkilön puolesta.
• Säännölliset menot, joihin palkka ei riitä.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko ottaa lainaa työttömänä?

Useimmat lainanantajat vaativat säännöllisiä tuloja, joten työttömyyskorvaus tai sosiaalituki eivät yleensä riitä. Poikkeuksia voi olla pienissä pikalainoissa, mutta korko on tällöin yleensä korkea.

Vaikuttaako työsuhteen muoto lainan saamiseen?

Kyllä. Vakituinen työsuhde antaa parhaat ehdot. Määräaikainen työsuhde, yrittäjyys tai osa-aikatyö voi vaikuttaa lainan saamiseen tai sen ehtoihin.

Mikä on suositeltava maksuvara?

Hyvä nyrkkisääntö on, että nettotuloistasi jää vähintään 1 000–1 500 € kuussa lainaerien ja kiinteiden menojen jälkeen muihin elinkustannuksiin.