Remonttilaina 2026 – Rahoita kotisi remontti

Mikä on remonttilaina ja milloin se kannattaa?

Remonttilaina on käyttö­tarkoitukseltaan remonttiin suunnattu kulutusluotto tai vakuudellinen laina. Sitä käytetään Suomessa useimmiten keittiön uudistamiseen, kylpyhuoneen kunnostukseen, öljy­lämmityksestä luopumiseen, putki­remonttiin, vesikatteen tai ikkunoiden uusimiseen. Remonttilainan tyypillinen lainasumma on 5 000 – 70 000 € (vakuudettomana) tai jopa 200 000 € ja yli (asunto vakuutena), takaisinmaksuaika 5 – 15 vuotta.

Remontti­rahoituksen erityispiirre Suomessa 2026 on kolmen tuki­järjestelmän yhdistelmä joka voi laskea todellista netto­hintaa merkittävästi: kotitalous­vähennys, ARA:n energia-avustukset ja ELY-keskusten tuet. Käsittelemme nämä alempana – niiden yhdistäminen lainaan voi pienentää remontin lopullista maksettavaa hintaa 20 – 35 % laskennallisesti.

Remontin toinen taloudellinen etu: hyvin suunniteltu remontti nostaa asunnon arvoa usein enemmän kuin remontin kustannukset. Rahaliito Oy:n ja Kiinteistömaailman 2025 tilastojen mukaan pintoja parantavan remontin (keittiö + kylpyhuone) hyötysuhde suomalaisessa kerros­taloasunnossa on 1,3 – 1,7: 20 000 € remontin arvo lisää 26 000 – 34 000 € asunnon arvoon.

Remontti­tuet, joita EI kannata jättää käyttämättä 2026

Ennen lainan hakemista kannattaa tarkistaa käytettävissä olevat tuet – ne pienentävät varsinaista lainatarvetta.

1. Kotitalous­vähennys (verovähennys, kaikille yksityis­henkilöille)

Verohallinnon 2026 säännösten mukaan kotitalous­vähennys on enintään 3 500 € per henkilö per vuosi. Kahden hengen taloudessa vähennys voi olla siis 7 000 €. Vähennys koskee työn osuutta remonttilaskusta – ei materiaaleja. Vähennysprosentit vuonna 2026:

• Kotitalous- ja hoivatyö: 40 % työn osuudesta, maksimi 3 500 €/henkilö
• Remontti- ja asennustyö: 40 % työn osuudesta, maksimi 3 500 €/henkilö
• Öljy­lämmityksestä luopumisen työt: 60 % työn osuudesta, maksimi 3 500 €/henkilö (tehokas verokannustin!)

Muista säilyttää kuitit ja urakoitsijan pitää olla ennakkoperintärekisterissä. Osa lainanantajista myöntää lisäajan kuukausierille kunnes verovähennys palautuu (huhtikuussa).

2. ARA:n energia-avustukset (Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus)

ARA myöntää energia-avustusta pientalojen ja asuinkiinteistöjen energia­tehokkuutta parantaville remonteille. Esimerkkejä 2026:

• Öljy­lämmityksestä luopuminen – avustus 4 000 – 6 000 € (pientalo)
• Maalämmön asennus – edellyttää arvion energia­tehokkuuden paranemisesta
• Ilma-vesilämpö­pumppu – tuki riippuen laskennallisesta säästöstä
• Ilmatiiveys ja eristys­remontit – tuki vain jos energialuokka nousee

Käytännössä isoin osa ARA-tuista koskee öljy­lämmityksestä luopumista. Hakemus tehdään ennen remontin aloittamista.

3. ELY-keskusten ja kunnan tuet

Alueelliset ELY-keskukset ja osa kunnista tarjoavat lisä­tukia esim. sähkö­auton latausaseman asennukseen (jos rahoitetaan remonttilainaan). Tarkista oman ELY-keskuksesi tilanne – tuet vaihtelevat vuosittain.

Mihin remonttilainaa kannattaa käyttää? Top-7 kannattavuudeltaan

Rahaliiton ja Kiinteistömaailman 2025 tilastojen perusteella eri remontti­tyyppien tuottavuus­suhde vaihtelee merkittävästi. Alla top-7 tuottavimmasta remontista, joiden rahoittamiseen laina kannattaa erityisesti harkita.

1. Keittiöremontti – yksi parhaista arvon­lisääjistä. Hinta 10 000 – 30 000 €, asunnon arvon­nousu 15 000 – 40 000 €. Hyötysuhde n. 1,4×.
2. Kylpyhuone- ja WC-remontti – välttämätön ennemmin tai myöhemmin. Hinta 8 000 – 20 000 €. Hyötysuhde 1,3×.
3. Öljylämmityksestä luopuminen (maalämpö / ilma-vesilämpö) – iso investointi mutta 10 vuoden nettosäästö 6 000 – 12 000 €. Hinta 15 000 – 30 000 €, ARA-tuki + 60 % kotitalousvähennys → tehokas nettokustannus vain 40 – 60 % listahinnasta.
4. Putki­remontti – lakisääteinen kerrostalossa. Hinta 15 000 – 50 000 €. Puuttuva putki­remontti alentaa asunnon arvoa 15 – 25 %.
5. Katon ja vesikatteen uusiminen – tehokas tapa pidentää rakennuksen elinikää. Hinta 8 000 – 25 000 €.
6. Ikkunoiden ja ovien uusiminen – energiasäästö pitkällä aikavälillä (10 – 20 % lämmityskustannuksesta). Hinta 5 000 – 20 000 €.
7. Julkisivun kunnostus tai maalaus – ensivaikutelma ja säänpito. Hinta 10 000 – 30 000 €.

Remonttilainan korot ja kulut 2026

Remonttilainan todellinen vuosikorko on Suomessa 2026 tyypillisesti 5,9 – 12,9 %. Isot summat, pitkät ajat ja asunto­vakuudellisuus tuovat matalamman koron.

Konkreettinen hintavertailu: 25 000 € remonttilaina, 10 v takaisinmaksuaika

• Vakuudellinen APR 5,9 %: kuukausierä 277 €, kokonaiskustannus n. 33 200 €
• Vakuudeton APR 7,9 %: kuukausierä 303 €, kokonaiskustannus n. 36 300 €
• Vakuudeton APR 9,9 %: kuukausierä 330 €, kokonaiskustannus n. 39 600 €
• Vakuudeton APR 12,9 %: kuukausierä 371 €, kokonaiskustannus n. 44 500 €

Ero halvimman ja kalleimman välillä on n. 11 300 €. Isoihin remontti­lainoihin vakuudellinen versio on lähes aina edullisin – erityisesti Bluestep Bankin kaltaiset erikois­toimijat.

Vakuudellinen vai vakuudeton remonttilaina?

Isoin päätös remonttilainaa haettaessa on valita vakuudellisen ja vakuudettoman version välillä. Vakuudellisessa asunto pantataan lainanantajalle – vastineeksi saat merkittävästi paremmat ehdot.

Vakuudeton remonttilaina

• Ei vaadi pantattavaa omaisuutta
• Todellinen vuosikorko 7,9 – 13,9 %
• Lainasumma 5 000 – 70 000 €
• Takaisinmaksuaika 3 – 10 v
• Nopea prosessi – päätös usein samana päivänä
• Sopii pieneen tai keskisuureen remonttiin (alle 30 000 €)

Vakuudellinen remonttilaina

• Asunto vakuudeksi (esim. Bluestep Bank)
• Todellinen vuosikorko 4,9 – 8,9 %
• Lainasumma jopa 85 % asunnon arvosta
• Pidempi takaisinmaksuaika (jopa 25 v)
• Sopii isoon kokonais­remonttiin (yli 30 000 €)
• Voidaan myöntää joskus maksuhäiriö­merkinnöistä huolimatta – Bluestep on ainoa suomalainen erikois­toimija tässä
• Prosessi hitaampi (kiinnitykset, arvioinnit, 1 – 2 viikkoa)

Break-even piste: jos remontti on yli 30 000 € ja omistat asunnon, vakuudellinen on lähes aina taloudellisesti järkevämpi vaikka prosessi on pidempi.

Remonttilainan vertailukriteerit

1. Todellinen vuosikorko (APR) – ainoa vertailukelpoinen luku
2. Lainasumma ja laina-aika – sovita realistiseen remontti­budjettiin + 15 % puskuria
3. Vakuudellisuuden mahdollisuus – iso vaikutus koroon
4. Nostojen ajankohta – voitko nostaa lainan vaiheittain remontin edetessä?
5. Maksuvapaakuukaudet – hyödyllinen jos remontti pitkittyy
6. Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot – yleensä maksuton alle 10 000 € lainoissa
7. Kotitalous­vähennyksen huomiointi – osa lainanantajista tarjoaa lisä­aikaa ensimmäiselle erälle kunnes verovähennys palautuu

Näin haet remonttilainan – 7 askelta

1. Suunnittele remontti tarkasti. Piirrä pohja, tee tarve­lista, konsultoi asiantuntijaa jos tarpeen.
2. Kilpailuta urakoitsijat. Ota vähintään 3 tarjousta. Halvin ei ole aina paras – arvioi myös maine, referenssit, alv-vähennykset.
3. Arvioi kokonais­kustannus + 15 % puskuria. Rakennus­urakat ylittyvät Suomessa keskimäärin 8 – 20 % suunnittelusta.
4. Hae ARA-avustus etukäteen jos kyse on energia­remontista. Hakemus ennen urakan aloittamista.
5. Vertaile lainoja Lainafyssä. Katso sekä vakuudeton että vakuudellinen versio (jos omistat asunnon).
6. Nosta laina vaiheittain jos mahdollista – näin maksat korkoa vain nostetusta osasta.
7. Säilytä kuitit ja urakoitsijan tiedot kotitalous­vähennystä varten. Palautus tulee huhtikuussa.

Yleisimmät virheet remonttilainassa

1. Aliarvioidaan kustannukset. Suomessa remontti­urakat ylittyvät keskimäärin 8 – 20 %. Lisää aina puskuri.
2. Ei kilpailuteta urakoitsijoita. Ero halvimman ja kalleimman välillä voi olla 30 % identtisestä työstä.
3. Ei kilpailuteta lainoja. 25 000 € remonttilainassa 3 pp ero korossa = 4 000 – 8 000 € säästöä.
4. Otetaan liian iso vakuudeton laina. Yli 30 000 € menee lähes aina järkevämmin vakuudellisena.
5. Unohdetaan ARA-avustus. Öljylämmityksestä luopuvat voivat saada 4 000 – 6 000 € tukea.
6. Ei hyödynnetä kotitalous­vähennystä. 2 hengen taloudessa jopa 7 000 € vero­palautusta.
7. Käytetään urakoitsijaa ilman ennakko­perintärekisteriä. Silloin kotitalous­vähennys ei koske.

Case-esimerkit: kolme erilaista remontti­tilannetta

Kuluttajaluottolain muutokset 2026 ja remonttilaina

EU-direktiivi (EU) 2023/2225 tulee voimaan Suomessa 20.11.2026 ja koskettaa myös remonttilainoja:

• Tiukempi maksukyvyn arviointi – hakijan menot arvioidaan huolellisesti (myös tulevat remontit).
• Positiivinen luottotietorekisteri (4/2026) – aiempi hyvä maksuhistoria voi laskea korkoa.
• Korkokatto pysyy voimassa: yli 2 000 € lainoissa viitekorko + 15 pp = 17,5 %.
• Vakuudellisiin lainoihin ei sovelleta samaa korkokattoa – asunto­vakuudelliset remonttilainat ovat siksi jatkossakin edullisimpia isoihin remontteihin.

Lainafyssä vertailussa olevat remonttilainat

Lainafy.com vertailee suomalaisia remonttilainoja: Morrow Bank (vakuudeton, isot summat), Instabank ja Northmill (joustavat ehdot), sekä Bluestep Bank (vakuudellinen erikois­toimija). Bluestepin kautta saat parhaan koron isoihin (yli 30 000 €) remontteihin, kun asunto on vakuutena.

Lue myös: Kulutusluotto · Yhdistelylaina · Vakuudeton laina · 10 000 € · 20 000 € lainat