Tasalyhennys

Tasalyhennys on lainan takaisinmaksutapa, jossa lainapääomaa lyhennetään saman verran joka kuukausi. Kokonaiskuukausierä (lyhennys + korko) on alussa suuri, mutta pienenee ajan myötä, koska koron osuus laskee jäljelle jäävän pääoman pienetessä.

Miten tasalyhennys eroaa annuiteetista?

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Tasalyhennyksessä puolestaan:

• Lyhennys: aina sama (esim. 100 €/kk)
• Korko: vaihtuva (pienenee ajan myötä)
• Kokonaiserä: alussa suurin, lopussa pienin

Esimerkki: 10 000 € tasalyhennys, 60 kk, 6 % vuosikorko

Kuukausittainen pääoman lyhennys: 10 000 / 60 = 167 €/kk

• Kuukausi 1: lyhennys 167 € + korko 50 € = 217 €
• Kuukausi 30: lyhennys 167 € + korko 25 € = 192 €
• Kuukausi 60: lyhennys 167 € + korko 1 € = 168 €

Kokonaiskorko: ~1 525 € (verrattuna annuiteettiin ~1 599 €)

Tasalyhennyksen edut

1. Pienemmät kokonaiskorkokulut: maksat vähemmän korkoa yhteensä
2. Nopeampi pääoman lyheneminen: alkuvaiheessa pääomasta jää enemmän jäljelle nopeammin
3. Kuukausierän pieneneminen: talouden liikkumavara paranee ajan myötä
4. Läpinäkyvyys: selkeä rakenne, joka on helppo ymmärtää

Tasalyhennyksen haitat

1. Suuri alkuvaiheen kuukausierä: vaatii vahvempaa maksukykyä alussa
2. Vaikea budjetoida: vaihteleva kuukausierä hankaloittaa suunnittelua
3. Harvinainen: useimmissa suomalaisissa kulutusluotoissa ei ole tarjolla

Missä tasalyhennys on käytössä?

• Asuntolainat: perinteinen suomalainen malli – yhä edelleen käytössä joillakin pankeilla
• Yrityslainat: yleisempi kuin kuluttajaluotoissa
• Sijoitustuotteet: velkakirjat ja bondit maksavat usein tasalyhennyksellä

Milloin valita tasalyhennys?

• Sinulla on vahva alkuvaiheen maksukyky, joka voi heiketä ajan myötä
• Haluat maksaa kokonaiskustannuksissa vähemmän korkoja
• Odotat että tulosi eivät kasva merkittävästi tulevaisuudessa
• Haluat lyhentää pääomaa nopeasti alussa

Milloin valita annuiteetti?

• Tarvitset ennustettavuutta kuukausibudjetissa
• Alkuvaiheen maksukyky on rajoitettu
• Odotat tulojesi kasvavan ajan myötä
• Haluat selkeän saman kuukausikustannuksen koko laina-ajan