Kuukausierä

Kuukausierä on kuukausittain lainanantajalle maksettava summa, joka pitää sisällään sekä lainapääoman lyhennyksen että koron. Suomessa lähes kaikki kulutusluotot ovat annuiteettilainoja, joissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan.

Kuukausierän kaava

Annuiteettilainan kuukausierä lasketaan kaavalla:

M = P × (r / (1 - (1 + r)^-n))

Missä:

• M = kuukausierä
• P = lainapääoma (esim. 10 000 €)
• r = kuukausikorko (vuosikorko / 12 / 100)
• n = laina-aika kuukausina

Esimerkki: 10 000 € laina, 8 % vuosikorko, 60 kk

• P = 10 000, r = 0,08/12 ≈ 0,00667, n = 60
• M = 10 000 × (0,00667 / (1 – (1,00667)^-60))
• Kuukausierä ≈ 203 €/kk

Miten kuukausierä jakautuu?

Vaikka summa pysyy samana, sen sisäinen jakautuma muuttuu:

• Alkuvaiheessa: iso osa erästä on korkoa (koska pääomasta on paljon jäljellä)
• Loppuvaiheessa: iso osa erästä on lyhennystä (pääoma pienentynyt)

Turvallisen kuukausierän ohje

Nyrkkisääntönä pidetään että kaikkien lainojen yhteenlaskettu kuukausierä ei saisi ylittää 30 – 40 % nettotuloista. Esimerkki:

• Nettotulot 2 800 €/kk
• 30 % nettotuloista = 840 €/kk
• Tähän mahtuu esim. asuntolaina 500 € + kulutusluotto 250 € + luottokorttivelka 100 €

Miten pienentää kuukausierää?

1. Pidennä laina-aikaa: sama laina jaettuna pidemmälle ajalle = pienempi kuukausierä (mutta suuremmat kokonaiskustannukset)
2. Yhdistä velat: yhdistelylaina voi laskea kokonaiskuukausikustannuksia
3. Hakuudelleenrahoitusta: markkinakorkojen laskiessa uuden lainan ottaminen halvemmalla korolla säästää
4. Vertaile: sama nimelliskorko ei tarkoita samaa kuukausierää eri lainanantajilla

Kokeile itse laskurilla

Kokeile eri kuukausieriä ja laina-aikoja lainalaskurillamme. Näet reaaliajassa miten muutokset vaikuttavat kokonaiskustannuksiin ja kuukausibudjettiisi.