Luottotiedot ja laina – Näin ne vaikuttavat lainan saamiseen

Luottotiedot ovat lainanantajan tärkein työkalu sinun lainakelpoisuutesi arvioinnissa. Tässä oppaassa kerromme, mitä luottotiedot ovat, miten ne vaikuttavat lainan saamiseen ja kuinka voit pitää ne kunnossa.

Mitä luottotiedot ovat?

Luottotiedot kertovat lainanantajalle, miten olet hoitanut aiempia maksusitoumuksiasi. Suomessa luottotiedoista vastaa pääasiassa Suomen Asiakastieto Oy, joka ylläpitää luottotietorekisteriä.

Luottotiedot sisältävät tietoja:

• Maksuhäiriöistä ja niiden määrästä
• Voimassa olevista veloista
• Velkomustuomioista
• Maksamatta jääneistä laskuista, jotka ovat menneet ulosottoon
• Henkilön omaehtoisesta luottokielloista

Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saamiseen?

Puhtaat luottotiedot

Jos sinulla on puhtaat luottotiedot (ei maksuhäiriömerkintöjä), saat parhaat lainaehdot ja edullisimmat korot. Suurin osa lainanantajista voi myöntää lainan.

Maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista huomattavasti:

• Useimmat suomalaiset pankit ja lainanantajat eivät myönnä lainaa maksuhäiriöisille henkilöille.
• Korko on tyypillisesti korkeampi.
• Lainasumma on pienempi.
• Takaisinmaksuaika voi olla rajoitettu.

Useita luottokyselyitä lyhyessä ajassa

Jos haet useita lainoja samalla viikolla, lainanantajat saattavat tulkita sen epätoivoiseksi rahantarpeeksi. Tämä voi nostaa korkoa tai johtaa lainan hylkäämiseen.

Näin tarkistat omat luottotietosi

Sinulla on lakisääteinen oikeus tarkistaa omat luottotietosi maksutta kerran vuodessa. Voit tehdä sen seuraavista paikoista:

• Suomen Asiakastieto Oy – verkkopalvelu omatieto.fi.
• Bisnode Finland Oy – verkkopalvelu.

Tarkista tietosi aina ennen lainan hakemista, jotta tiedät, mitä lainanantaja näkee.

Miten parannat luottotietojasi?

1. Maksa kaikki laskut ajoissa

Tämä on tärkein keino. Vältä myöhästyneitä laskuja, jotka voivat johtaa perintätoimiin.

2. Hoida vanhat häiriömerkinnät

Vanhat maksuhäiriömerkinnät säilyvät rekisterissä 2–4 vuotta. Jos maksat velan kokonaan, voit pyytää merkinnän poistoa tilanteessa, jossa se on mahdollista.

3. Vältä turhia luottohakemuksia

Älä hae lainaa, jos et todella tarvitse sitä. Jokainen lainahakemus jättää merkinnän rekisteriin.

4. Älä yhdistä taloudellista vastuuta liian moneen velkaan

Mitä enemmän voimassa olevia lainoja sinulla on, sitä riskialttiimmalta vaikutat uudelle lainanantajalle.

5. Käytä lainojen yhdistämistä

Jos sinulla on useita pieniä lainoja, harkitse lainojen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Maksuhäiriömerkinnän kesto riippuu sen tyypistä:

• Maksamattomat laskut: 2 vuotta
• Velkomustuomiot: 3 vuotta
• Ulosotto: 4 vuotta (joskus pidempään)
• Konkurssi: 5 vuotta

Merkintä poistuu automaattisesti määräajan jälkeen, jos uusia merkintöjä ei tule.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko saada lainaa maksuhäiriömerkinnällä?

Useimmat suomalaiset lainanantajat eivät myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville henkilöille. Erikoistuneita lainanantajia löytyy, mutta korot ovat yleensä huomattavasti korkeampia.

Voinko hakea omaehtoista luottokieltoa?

Kyllä. Suomen Asiakastieto Oy mahdollistaa omaehtoisen luottokiellon, joka estää uusien lainojen myöntämisen. Tämä on hyödyllinen esimerkiksi, jos haluat suojautua identiteettivarkaudelta tai impulssilainaamiselta.

Vaikuttaako pelkkä lainavertailu luottotietoihin?

Ei. Vertailu Lainafyssä on täysin anonyymi eikä jätä jälkiä luottotietoihin. Vasta varsinainen lainahakemus aiheuttaa luottotietokyselyn.