Vakuus

Vakuus on omaisuutta tai muunlainen turva, jonka lainansaaja antaa lainanantajalle. Jos velallinen ei maksa lainaa takaisin, lainanantajalla on oikeus ottaa vakuus haltuunsa ja realisoida se velan kattamiseksi. Vakuudellisuus tekee lainoista merkittävästi halvempia.

Vakuustyypit Suomessa

1. Reaalivakuus (esine­vakuus)

Konkreettinen omaisuus, joka on kiinnitetty lainaan:

• Asunto tai kiinteistö: yleisin – asuntolainat
• Auto tai muu ajoneuvo: autolainat
• Sijoitusomaisuus: osakkeet, rahastot (harvinaisempi)
• Vapaa­ajan asunto: mökki tai loma-asunto

2. Henkilövakuus (takaus)

Toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan jos velallinen ei pysty:

• Yhteisvastuullinen takaus: takaaja on täydessä vastuussa velasta
• Toissijainen takaus: takaajaa peritään vasta velallisen jälkeen

3. Valtion takaus

Suomen valtio takaa tiettyjä lainoja:

• Opintolaina: Kelan opintolaina­takaus
• Asuntosäästö­palkkiolaina (ASP): valtion takaus ensiasunnon ostoon

Vakuudellisen vs. vakuudettoman lainan hintaero

Vakuuden riskit lainaajalle

• Vakuuden menetys: jos et maksa, menetät vakuudeksi antamasi omaisuuden
• Alihinta­riski: pakko­realisoinnissa myyntihinta voi olla huomattavasti markkinahintaa alempi
• Muut kulut: pakkomyynnistä koituvat kulut jäävät velallisen maksettaviksi
• Loppuvelka: jos vakuus ei kata koko velkaa, jäljelle jäävä osa jää edelleen maksettavaksi

Takauksen riskit takaajalle

• Vastuu ilman etuja: takaaja on velallinen jos lainanottaja ei maksa – ei saa mitään lainasta itselleen
• Vaikutus omiin luottotietoihin: takaus näkyy omissa luottotiedoissa
• Suhteiden rasitus: perhe- ja ystävyys­suhteet voivat kärsiä

Milloin vakuus kannattaa?

• Iso lainasumma: yli 15 000 €
• Pitkä laina-aika: yli 5 vuotta
• Sinulla on omistusasunto/auto jota et aio myydä pian
• Luottotietosi eivät ole täydelliset ja vakuudeton laina olisi kallis

Jos harkitset vakuudetonta vaihtoehtoa, katso vakuudeton laina.