Velkajärjestely

Velkajärjestely on tuomioistuimen määräämä prosessi, jossa vaikeasti velkaantunut henkilö saa mahdollisuuden aloittaa alusta maksukyvyttömyyden jälkeen. Velallisen on maksettava velkojaan maksukykynsä mukaan 3–5 vuotta, ja jäljelle jäävät velat poistuvat.

Kenelle velkajärjestely sopii?

Velkajärjestely on tarkoitettu vain vakavissa tilanteissa. Edellytyksiä ovat:

• Maksukyvyttömyys: et pysty maksamaan velkojasi kohtuullisessa ajassa
• Kestävä maksukyvyttömyys: tilanne ei parane näkyvyydessä
• Merkittävä velkataakka: yleensä yli 30 000 €
• Muut keinot on kokeiltu: neuvottelut velkojien kanssa, maksusuunnitelmat
• Rehellinen syy velkaantumiseen: ei tarkoituksellinen velkaantuminen

Prosessin vaiheet

1. Talous- ja velkaneuvonta: maksuton alkuneuvottelu kunnasta
2. Vapaaehtoinen sovittelu velkojien kanssa
3. Hakemus tuomioistuimelle: jos vapaaehtoinen ei onnistu
4. Tuomioistuin arvioi edellytykset: maksukyvyttömyys, velkaantumisen syyt
5. Maksuohjelma vahvistetaan: yleensä 3–5 vuotta
6. Velallinen suorittaa maksuohjelman maksukyvyn mukaan
7. Ohjelman päätyttyä velat poistuvat

Maksuohjelman kesto ja summat

• Kesto: tyypillisesti 3 vuotta, joissakin tapauksissa 5 vuotta
• Kuukausierä: lasketaan tulojen ja perustuvien menojen erotuksena
• Suojattu osuus: velalliselle jää kohtuullinen elämä (~perusosuus + asumiskulut)
• Ohjelman jälkeen: jäljelle jäävät velat lakkaavat lopullisesti

Vaikutus arjen elämään

• Maksuhäiriömerkintä: velkajärjestely näkyy luottotiedoissa 4 vuotta ohjelman päätyttyä
• Ei uusia lainoja: käytännössä uusien luottojen ottaminen on kielletty
• Perustason elämä: palkasta lähtee osa velkoihin, mutta kohtuullinen elämä on turvattu
• Ulosotto pysähtyy: velkajärjestely lopettaa yksittäiset ulosotot

Onnistuneen velkajärjestelyn edut

1. Loppu ansaan: saat mahdollisuuden aloittaa alusta
2. Rauha velkojen kanssa: perintätoimenpiteet lopetetaan
3. Ennustettavuus: tiedät tarkkaan mitä maksat ja koska loppuu
4. Kaikki velkojat huomioidaan: yhteinen järjestely, ei yksittäisiä sopimuksia

Hätä­velkajärjestely (2023 alkaen)

Vuoden 2023 uudistuksessa Suomeen tuli myös lyhennetty menettely pienempiin velkatilanteisiin. Se on nopeampi ja edullisempi vaihtoehto perinteiselle velkajärjestelylle.

Milloin ottaa yhteyttä?

Jos huomaat että:

• Kaikki tulosi menevät velkoihin
• Uusia velkoja tulee jatkuvasti
• Maksujärjestelyt eivät pidä
• Elämänlaatu on kärsimässä velkojen vuoksi

…ota heti yhteys kunnan talous- ja velkaneuvontaan. Neuvonta on maksutonta ja luottamuksellista.

Yhteystiedot

• Kunnan talous- ja velkaneuvonta: löydät kotisivultasi tai kuntasi verkkosivuilta
• Takuusäätiön Velkalinja: 0800 9 8009 (arkisin klo 10-14)
• Marttojen talousneuvonta: martat.fi