Ennenaikainen takaisinmaksu

Ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa lainan pääoman maksamista pois nopeammin kuin alkuperäisessä sopimuksessa oli sovittu. Suomessa kuluttajalainoissa on aina oikeus maksaa laina ennenaikaisesti kokonaan tai osittain.

Kuluttajansuojalaki takaa oikeuden

Suomen kuluttajansuojalaki (7 luku, 27 §) antaa kaikille kuluttaja­luoton ottajille oikeuden ennenaikaiseen takaisinmaksuun:

• Voit maksaa koko lainan pois milloin tahansa
• Voit tehdä osittaisia ylimääräisiä lyhennyksiä
• Lainanantaja ei saa periä merkittäviä ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja alle 10 000 euron lainoista

Milloin ennenaikainen takaisinmaksu kannattaa?

1. Saat yllättävän tulon: perintö, bonukset, vero­palautus – suoraan lainan lyhennykseen säästää korkokuluja
2. Talouttasi paranee: pystyt maksamaan enemmän kuukaudessa – ylimääräiset lyhennykset lyhentävät maksuaikaa
3. Korot laskevat: uuden edullisemman lainan otto ja vanhan poismaksu voi säästää tuhansia euroja
4. Haluat vähentää kuukausikustannuksia: lainan pois maksu vapauttaa kuukausittaista talousvaraa

Esimerkki: 5 000 € ylimääräinen lyhennys

Alkuperäinen laina: 20 000 €, 60 kk, todellinen vuosikorko 8 %. Kuukausierä 405 €.

• Normaali takaisinmaksu: kokonaiskustannus ~24 300 €, korkokulut ~4 300 €
• Kuukauden 12 kohdalla ylimääräinen 5 000 € lyhennys: kokonaiskustannus ~22 100 €, korkokulut ~2 100 €
• Säästö: yli 2 200 € korkokuluissa

Miten ennenaikainen lyhennys tehdään käytännössä?

1. Ota yhteys lainanantajaan (verkkopalvelu, puhelin tai sähköposti)
2. Ilmoita että haluat tehdä ylimääräisen lyhennyksen
3. Sovi summasta ja siitä, käytetäänkö se maksuajan lyhentämiseen vai kuukausierän pienentämiseen
4. Maksa summa – yleensä lainanantaja lähettää päivitetyn maksuaikataulun

Vinkki: lyhennä maksuaikaa

Kun teet ylimääräisen lyhennyksen, valitse maksuajan lyhentäminen (ei kuukausierän pienentämistä). Näin säästät enemmän korkokuluja kokonaisuudessaan.

Isot lainat (yli 10 000 €)

Yli 10 000 euron lainoissa lainanantaja voi periä kohtuullisen korvauksen ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Käytännössä tämä on yleensä hyvin pieni (0,5 – 1 % takaisinmaksettavasta summasta) tai ei mitään.