Bullet-laina

Bullet-laina (nimi tulee englannin sanasta ”bullet” – kertaluontoinen suuri maksu) on lainajärjestely, jossa pääomaa ei lyhennetä lainkaan ennen viimeistä maksupäivää. Kuukausittain maksetaan ainoastaan korkoja ja koko lainapääoma maksetaan takaisin yhdellä kertaa lopussa.

Bullet-lainan tunnusmerkit

• Kuukausierä: pieni – vain korot pääomasta
• Loppumaksu: koko lainapääoma yhdellä kertaa
• Laina-aika: tyypillisesti 1 – 5 vuotta
• Kokonaiskustannus: voi olla suurempi kuin annuiteetti­lainassa

Miksi bullet-laina?

Bullet-laina soveltuu tilanteisiin, joissa lainanhakijalla on tulossa iso rahoitus­tapahtuma tulevaisuudessa:

• Sijoitusomaisuuden myynti tulossa (osakkeita, kiinteistöä)
• Perinnön odottaminen
• Työbonusten kertyminen
• Yrityksen kaupan odottaminen
• Verohyötyjä optimoiva strategia

Esimerkki: 100 000 € bullet-laina 3 vuotta

• Pääoma: 100 000 €
• Vuosikorko: 6 %
• Kuukausittainen korko: 500 € (100 000 × 6 % / 12)
• Kuukausikustannus: 500 €
• Loppumaksu 36 kk kuluttua: 100 000 €
• Kokonaiskustannus 3 vuotta: 500 € × 36 + 100 000 = 118 000 € (korot 18 000 €)

Bullet-laina vs. annuiteetti

Riskit

• Loppumaksukyky: kuinka varmaa on että sinulla on 100 000 € valmiina lainan päättyessä?
• Sijoitus­riskit: jos odotettu perintö tai omaisuuden myynti viivästyy
• Uusi laina: jos et pysty maksamaan loppuerää, joudut uusimaan lainan tai yhdistelemään
• Kokonaiskorko: voi olla huomattavasti suurempi kuin lyhennysperusteinen laina

Kenelle bullet-laina EI sovi?

• Vakaa palkka­tulo ilman erityisiä pääoma­tapahtumia
• Ei taattua tulevaisuuden rahaa
• Ei ole itse­kuria pitää iso summa säästettynä lainaajan päätyttyä
• Ei ole hätä­varaa jos suunnitelmat menevät mönkään

Missä bullet-lainaa saa Suomessa?

Bullet-lainoja tarjoavat pääosin:

• Pankit yksityisasiakkaille poikkeuksellisissa tilanteissa
• Yrityslainojen puolella yleisempi
• Sijoituslainoihin osana varakkuustyötä

Perus­kulutusluottona bullet-laina on Suomessa harvinainen.