Marginaali

Marginaali on pankin kiinteä lisäys, joka lisätään viitekorkoon (kuten Euriboriin) muodostamaan lainan korkoa. Se on käytännössä pankin kate, joka kattaa riskiä ja hallintokuluja sekä tuottaa pankille voittoa.

Marginaalin rakenne

Marginaali sisältää tyypillisesti kolme osatekijää:

1. Rahoituskustannukset: pankin oma kustannus varojen hankintaan (~0,1 – 0,3 %)
2. Riski­lisä: arvio siitä että hakija ei maksa lainaa takaisin
3. Pankin kate: hallinto­kulut ja voitto

Tyypilliset marginaalit 2026

Asuntolaina

• Erittäin hyvä asiakas (iso käsiraha, korkea tulot, puhtaat luottotiedot): 0,3 – 0,5 %
• Keskitaso­asiakas: 0,5 – 0,8 %
• Nuorempi/ensiostaja: 0,8 – 1,2 %

Kulutusluotto

• Erinomainen asiakas: 4 – 7 %
• Keskitaso: 8 – 12 %
• Riskiasiakas: 15 – 20 %

Miten marginaali määräytyy?

Pankit käyttävät hinnoittelumalleja, jotka huomioivat monia tekijöitä:

• Hakijan luottotiedot ja luottopisteet
• Työsuhde ja tulotaso
• Perhetilanne
• Nykyinen velkataakka
• Aikaisempi asiakkuus­historia pankissa
• Muut asiakkuudet (sijoituksia, vakuutuksia jne.)
• Kilpailu­tilanne markkinoilla

Marginaalin neuvottelu

Marginaalissa on usein neuvotteluvaraa, erityisesti asuntolainoissa. Vinkkejä:

1. Kilpailuta useita pankkeja: saat konkreettisia tarjouksia neuvottelupohjaksi
2. Näytä että olet hyvä asiakas: tulot, säästöt, puhtaat luottotiedot
3. Tarjoa asiakassuhdetta: kaikki pankkiasiat samaan pankkiin voi tuoda alennuksen
4. Ota yhteys ylempään päättäjään: myyntineuvottelija ei aina anna parasta tarjousta
5. Kysy tarkasti: ”onko marginaalissa vielä liikkumavaraa?”

Marginaalin muutokset lainaa­jan aikana

Yleensä marginaali on kiinteä koko laina-ajan – toisin kuin viitekorko (Euribor), joka muuttuu. Poikkeuksia:

• Uudelleen­neuvottelu maksusuunnitelman muuttamisen yhteydessä
• Marginaalin pienennys asiakkuus­edun perusteella
• Marginaalin korotus jos asiakkaan luottokelpoisuus laskee merkittävästi

Vinkki: kysy marginaalia erikseen

Kun kilpailutat lainoja, älä katso vain kokonaiskorkoa – kysy erikseen marginaalia. Näin voit vertailla eri pankkien todellista hinnoittelua ja tunnistat neuvottelu­kohdan.