Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko (englanniksi APR, Annual Percentage Rate) on lainan tärkein vertailuluku. Se ilmaisee, kuinka paljon laina todellisuudessa maksaa vuodessa suhteessa lainapääomaan. Toisin kuin pelkkä nimelliskorko, todellinen vuosikorko kattaa kaikki lainan pakolliset kulut: avausmaksut, tilinhoitomaksut sekä muut lainaan liittyvät veloitukset.

Miksi todellinen vuosikorko on tärkeä?

Kaksi lainaa voi näyttää samoilta pelkän nimelliskoron perusteella, mutta niiden kokonaishinta voi olla täysin erilainen. Esimerkiksi 8 % nimelliskorolla oleva laina voi olla todellisuudessa 12 % vuosikorkoista, jos siihen sisältyy korkea avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Nimelliskorko yksinään ei siis kerro koko totuutta.

Miten todellinen vuosikorko lasketaan?

Kaava huomioi kaikki maksuvirrat lainapääoman ja takaisinmaksun välillä diskonttaamalla ne nykyarvoon. Käytännössä tämä tarkoittaa, että:

• Kaikki maksut (lainan nosto, kuukausierät, mahdolliset lisämaksut) huomioidaan
• Kulut jaetaan tasaisesti koko laina-ajalle
• Tulos on prosenttiluku, joka ilmaisee vuosittaisen todellisen hinnan

Esimerkki: kaksi lainaa vertailussa

Otetaan kaksi 10 000 euron lainaa 24 kuukauden takaisinmaksuajalla:

• Laina A: nimelliskorko 7 %, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 0 €/kk → todellinen vuosikorko ~7,2 %
• Laina B: nimelliskorko 6 %, avausmaksu 250 €, tilinhoitomaksu 8 €/kk → todellinen vuosikorko ~9,8 %

Vaikka lainan B nimelliskorko on alhaisempi, se on todellisuudessa merkittävästi kalliimpi. Vain todellinen vuosikorko paljastaa tämän.

Milloin luku ilmoitetaan?

Kuluttajansuojalain mukaan lainanantajien on Suomessa esitettävä lainatarjouksessaan aina todellinen vuosikorko. Se lasketaan tyypilliselle esimerkkilainalle (esim. 10 000 € / 5 vuotta) ja mainostuksessa käytetään termejä edustava esimerkki tai esimerkkilaskelma.

Vertaile aina todellisen vuosikoron mukaan

Kun etsit lainaa, älä katso vain nimelliskorkoa. Vertaile lainatarjoukset todellisen vuosikoron perusteella ja huomioi kokonaiskustannus koko laina-ajalta. Näin varmistat, että saat oikeasti edullisimman lainan.